29 марта, 16+

Каникулы для ипотеки: как не лишиться жилья, если возникли финансовые проблемы

Ипотечные каникулы – это возможность отсрочить ежемесячные платежи по ипотеке и при этом не лишиться жилья. На это время заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечную квартиру.

Для решения своих жилищных проблем люди чаще всего прибегают к ипотеке. Но ипотечный кредит – длинный кредит. И за многие годы его выплаты в жизни человека могут возникнуть различные непредвиденные ситуации. С 31 июля прошлого года заемщики, столкнувшиеся со сложностями в выплате ипотеки,  могут воспользоваться ипотечными каникулами – законодательно предоставленным льготным периодом, в течение которого можно либо вообще не вносить платежи, либо вносить их в уменьшенном размере. О том, кто имеет право на ипотечные каникулы и какие документы необходимо предоставить для их получения, рассказали в Южном ГУ Банка России, пишет «МК на Кубани».

Кому положена передышка?

Получить передышку в выплате ипотеки могут только добросовестные заемщики, не нарушавшие график платежей и не обращавшиеся до этого в банк с просьбой изменить условия этого кредита. Ипотечные каникулы можно взять всего один раз в рамках одного ипотечного договора. Причем жилье, за которое человек погашает ипотечный кредит, должно быть единственным, предназначенным для проживания, а не для бизнеса.

Максимальный срок ипотечных каникул – 6 месяцев. Как правило, этого времени достаточно, чтобы заемщик смог решить свои финансовые проблемы – найти работу, пройти лечение и так далее, и вновь вернуться к привычному режиму погашения ипотеки.

Максимальная сумма кредита, по которому предоставляется отсрочка, – 15 миллионов рублей.

Важно знать, что ипотечные каникулы распространяются и на договоры, заключенные до вступления закона в силу. То есть если человек взял ипотеку до 31 июля 2019 года, он тоже может получить законную паузу в выплате ипотечных платежей. 

Какая ситуация считается трудной?

Фото: zelfverzekerd.verzekeruzelf.nl

В законе есть четкий перечень, в каких случаях дается право на льготный период по ипотеке. Каждый из них нужно подтвердить документами.

1. Заемщик потерял работу. В банк необходимо принести выписку постановки  на учет в качестве безработного из регистра получателей госуслуг в сфере занятости.

2. Заемщик находился на больничном более двух месяцев подряд. Сюда же можно отнести и декретный отпуск. В банк нужно предоставить листок нетрудоспособности.

3. Заемщика признали инвалидом первой или второй группы. В этом случае необходимо проверить страховку: возможно, кредит «закроет» страховая компания, и каникулы вообще не понадобятся. В банк надо представить справку МСЭ об инвалидности.

4. Доход заемщика за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца. Необходим документ, утвержденный федеральным налоговым органом,  за текущий и предыдущий годы.

5. У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода. В банк необходимо представить свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, документ, утвержденный федеральным налоговым органом.

Причину для обращения за льготным периодом нужно указать в заявлении и приложить к нему подтверждающие документы. Если ипотечный кредит взят под залог не своего жилья, а, например, родителей, понадобится еще согласие владельцев недвижимости на ипотечные каникулы.

Банк не имеет права требовать дополнительные документы. Только выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) о том, что жилье является единственным.

Какие каникулы лучше выбрать?

Закон предоставляет два варианта ипотечных каникул: в первом случае можно не вносить платежи вовсе, во втором – вносить, но в меньшем объеме.

Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей – нельзя. Поэтому лучше всего оформлять их сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь, или полностью прекратить их.

И если финансовое положение заемщика наладится раньше, чем закончатся каникулы, имеет смысл не прерывать их, а появившиеся деньги отложить на депозит. Это будет резерв на случай, если человек вновь столкнется с денежными трудностями. Ведь второй раз по тому же кредиту каникулы вам не дадут.

Когда каникулы закончатся, «ипотечник» продолжит платить по обычному графику, а в конце кредита ему придется внести все платежи, пропущенные во время льготного периода. То есть долг не списывается, по нему просто дают отсрочку.

Важно понимать, что сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Ипотечные каникулы лишь на время откорректируют условия договора с банком. После того как они завершатся, человек вновь будет обязан выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличится лишь срок погашения ипотеки – ровно на столько, сколько длились каникулы.

Заявление о предоставлении ипотечных каникул можно написать в любое время в период действия договора ипотеки. Причем закон предоставляет право заемщику не просить, а требовать предоставления тайм-аута в выплате ипотеки. И банк не имеет права ему в этом отказать.

Фото: zen.yandex.by

Испортится ли кредитная история?

В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом обязательно появится пометка в кредитной истории, но это ее не испортит.

Кредитная история будет испорчена, если заемщик нарушил условия каникул. Например, задерживал уменьшенные платежи или вообще не вносил их, хотя должен был.

Если трудности не закончились

Что делать, если сложная жизненная ситуация продолжается? От этого никто не застрахован. Если каникул не хватит, чтобы поправить свое финансовое положение, то разумнее всего честно признаться в этом банку и попробовать совместно решить вопрос с выплатами. Это наиболее логичный шаг – банк тоже заинтересован в том, чтобы вы погасили долг, он может предложить варианты решения проблемы, например, реструктурировать задолженность или рефинансировать кредит.

Кроме того, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежа. Нередко кредиторы готовы предоставить их и на больший срок, чем полгода.

Читайте на сайте. Кредит – чужой, проблемы – ваши, деньги придётся выплачивать.

Читайте также